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内容纲领]article_adlist-->针对买卖银行交游银行条线频年来连续增大的反洗钱合规压力，为探寻合规谨慎的发展之说念，著作从交游银行反洗钱职责的近况开拔，分析新时事下交游银行反洗钱职责濒临的新挑战，并归拢国内买卖银行的推行，无情作念好交游银行反洗钱职责的运筹帷幄建议。
频年来，反洗钱职责在买卖银行合规搞定方面的进犯性连续突显，难度也有所加大。从国内来看，跟着2025年1月《中华东说念主民共和国反洗钱法》的认真执行，国内监管机构对买卖银行反洗钱职责的监管体系进一步完善，立异后的反洗钱法法条数目大幅增长，适用范围进一步扩大，对金融机构反洗钱义务的规定愈加明确。从国际来看，跟着金融行径职责组（FATF）新一轮评估期限的把握，国内金融机构反洗钱体系的优化完善近在咫尺。看成买卖银行对公业务的进犯组成部门，交游银行反洗钱职责也濒临着新的时事，体现为难度加大、风险加大、进犯性提高。
一、交游银行反洗钱职责概述及近况分析
（一）交游银行发展历程及居品组成
国内交游银行业务的发展资格了三个阶段：一是国际业务阶段，该模式下买卖银行推出的居品主要有国际结算、国际贸易融资、跨境担保、外币贷款等居品，要点劳动于开展国际贸易和投资的外向型企业。二是贸易金融阶段，买卖银步履同期知足客户的跨境与国内业务需求，整合变成了“国内贸融+国际贸融+供应链金融”为主体、“国内保函+跨境担保”“国际结算+国内信用证结算”为援救的贸易金融模式。三是交游银行阶段，买卖银即将单子、现款搞定、企业网银、银企直联等居品进一步整合到贸易金融体系中，变成升级版的交游银行居品，大幅提高劳动后果和客户体验。时于当天，买卖银行交游银行业务的内涵愈加丰富，居品愈加错乱词语，也曾成为买卖银行对公板块的进犯组成部分和新增长极。
（二）交游银行反洗钱特色与近况
由于居品体系相比丰富，交游银行反洗钱职责总体呈现点多面广、历程复杂、专科性强的特色。
一是点多面广。交游银行业务横跨境表里、表表里、结算与融资等多个限制，反洗钱职责也呈现了合规点多、计谋面广的特色。比如，由于触及跨境结算、融资等业务，开展反洗钱职责时应充分掌持境外反洗钱监管法律法则、国际常规、国际制裁及外汇计谋等要求。又如，交游银行业务还涵盖了国内现款搞定、企业网银、银企直联等结算业务，客户数目多、交游笔数多、交游频率高，因此，在客户风险识别、尽责打听及账户资金监测等方面都存在巨额合规风险点。
二是历程复杂。在银行各业务条线中，交游银行不仅居品数目多，业务历程也相对复杂。一方面，由于居品体系较为庞大，为达到全历程反洗钱职责要求，需要对客户资金归集、收付款、贷款披发、资金支付等各个门径进行监控和分析。另一方面，在开展境内网银汇款、资金归集等劳动时，需要对巨额的客户信息、资金活水信息进行监控，反洗钱职责历程较为复杂。
三是专科要求高。交游银行在买卖银行反洗钱体系中处于悉数防地，承担了本条线存量客户识别、名单筛查、业务监控与论述等职责，要求条线东说念主员具备专科的反洗钱学问与丰富的反洗钱实践训诲。可是，在刻下低利率、息差收窄的缱绻环境下，买卖银行的缱绻压力突飞猛进，交游银行看成居品部门，未必参加用于反洗钱职责的东说念主员也相对有限。此外，由于短缺激发敛迹机制，反洗钱兼职东说念主员不仅濒临数目少，也濒临专科智商错乱不王人的问题。
二、新时事下交游银行反洗钱职责濒临的新挑战
新时事下，买卖银行交游银行反洗钱职责濒临着新的挑战。一方面，跟着国内新反洗钱法的落地实施，银行看成反洗钱义务机构，所承担的反洗钱义务和职责有所膨胀，可能濒临的反洗钱监管和处罚压力增大。另一方面，跟着贸易保护主义的连续昂首，国内买卖银行濒临的反洗钱等合规风险显赫加重，买卖银行在跨境业务开展、客户尽调等方面的难度大幅提高。
（一）客户尽责打听难度加大
中央金融职责会议指出“要加强金融法治建立，实时鼓吹金融要点限制和新兴限制立法，为金融业发展添砖加瓦。”2024年11月，新立异的《中华东说念主民共和国反洗钱法》由寰球东说念主大审议通过，并自2025年1月1日起执行。新反洗钱法的实施，进一步明确了买卖银行等金融机构的反洗钱义务，细化了反洗钱职责要求。
交游银行是反洗钱职责的悉数防地部门，主要负责本条线居品和业务的反洗钱搞定。左证行内职责分歧，客户尽责打听职责东要由客户部门搞定的客户司理开展，也因此在客户尽调方面存在自然的不及。一是客户信息变化快。部分客户尤其是中小企业客户身份信息、工商注册信息等经常变更，虽初度准入时由客户部门开展了尽责打听，但后续交游银行业务存续期间，交游银行条线东说念主员难以实时掌持客户信息的变更情况。二是部门职责界定不清。交游银行条线办理客户业务后，就肩负了持续识别客户身份和监控洗钱风险的义务。而在业务存续期间，客户部门与交游银行部门在客户尽调方面的职责规模具体何如确定，当今尚未有练习的实务训诲。三是客户配合意愿有待增强。左证新的反洗钱职责要求，买卖银行应付客户的股东、推行抑遏东说念主、受益通盘东说念主、交游布景、交游活水等开展防卫久了的分析和识别，部分客户尤其曲直信贷客户对买卖银行反洗钱尽调的配合意愿不高，一定进度制约了交游银行反洗钱职责的开展。
（二）跨境反洗钱监管及合规风险加大
频年来，银行濒临的合规风险显赫加重。好意思国通过长臂统领、出口束缚、经济制裁等技能对中资金融机构施压，银行在跨境业务、客户尽调、数据搞定等限制濒临多重挑战。
一是境外监管处罚风险加大。左证运筹帷幄法则，实体清单上的企业可能触及到政事、经济等多方面的制裁；买卖银行与名单中企业开展运筹帷幄交游则濒临较大的合规风险，不仅可能遭逢无数罚金，还有可能濒临业务中断的巨大亏损以及随之而来的声誉风险。二是操作运营成本增多。买卖银行需要对每笔与实体清单企业运筹帷幄的交游进行防卫的审核和筛查，确保交游不违抗任何制裁法则。这不仅增多了操作的复杂性，也提高了运营成本。三是尽调复杂性高潮。贸易战布景下，“壳公司”和复杂股权结构企业激增，买卖银行开展尽责打听尤其是国外尽责打听时难度加大，增多了客户及业务识别与评估的风险。四是交游限定增多。2025年2月21日，好意思国发布《好意思国优先投资计谋》备忘录，限定中国等敌手国投资好意思国的关键时期和钞票，同期限定好意思国本钱投资中国等敌手国。买卖银行开展境外神气贷款业务时，应高度眷注此类投资限定对神气的影响，增多国别风险摊派机制，完善贷款条约要求。五是境外分支机构合规风险增大。部分开设境外机构的中资银行合规缱绻濒临更大压力，相当是反洗钱及制裁风险连续加大。好意思国等境番邦度进一步加强了非对称性金融制裁和反洗钱跨境合规监管，制裁功令在数目和频率上呈显著高潮趋势。
（三）数字化对反洗钱职责组成新的挑战
数字化进度的提高，灵验提高了交游银行客户劳动质效，优化了客户体验，也成为了交游银行发扬居品上风，援救客户笼统作销和黏性提高的进犯技能。但与此同期，数字化模式下，客户可自主通过网银、手机银行、银企直联等渠说念开立、使用和刊出账户，资金的支付结算也更为高效，呈现速率快、荫藏性强、渠说念多元等特色。关于买卖银行交游银行条线而言，对客户账户的搞定、贷款资金用途的监控、交游目的和性质的识别等难度显著加大。现有的信息系统难以实时线上追踪和监控物流、资金流、信息流，数字化对交游银行反洗钱职责既带来了机遇，也带来了不小的挑战。
三、作念好交游银行反洗钱职责的建议
防卫化解金融风险，相当是防患发生系统性金融风险，是金融职责的根人道任务。买卖银行看成国内金融体系的主力军，应切实践行金融职责的政事性和东说念主民性，统筹作念好金融发展与安全。交游银行条线应在买卖银行反洗钱职责的全局安排下，从顶层假想与职责定位、轨制表率与历程细化、居品整合与机制建立、数字风控体系打造、专科智商提高等方面发力，筑牢反洗钱搞定悉数防地，完毕业务发展、客户劳动和合规搞定的灵验均衡，更好服求实体经济和经济发展大局。
（一）加强顶层假想，明确交游银行反洗钱职责定位
业务发展，合规先行。对买卖银行来说，作念好反洗钱职责不仅是看成金融机构的应尽义务，亦然统筹发展与安全、主持金融职责骨子规定、厚植中国特色金融文化的势必要求。交游银行反洗钱职责看成买卖银行对公反洗钱职责的进犯一环，必须要意识到合规是为了更好地发展、合规才调更好地发展，反洗钱职责必须要作念到履职尽责、精确灵验。因此，买卖银行必须在总行层面加强顶层假想，融合想想，明确交游银行反洗钱职责的定位，并以此携带具体反洗钱职责的开展。
一是明确职责规模。交游银行看成反洗钱的悉数防地，应归拢本人业务特色、居品体系，在业务全历程中明确部门职责、岗亭职责，要确保事事无遗漏、全地方障翳，夯实反洗钱搞定包袱。
二是作念好部门协同。交游银行在悉数对公反洗钱体系中，应加强与客户部门的协同，在客户准入、初度风险识别以及持续风险识别等方面作念好疏导和连接，防患与身份不解的客户进行交游或者为客户开立匿名、化名账户。此外，交游银行条线还应与内控合规等中后台加强协同，在名单筛查、大额可疑交游论述等方面，充分依托行内反洗钱系统，作念好实时风险监测及信息论述和反映。
三是建立激发敛迹机制。交游银行开展反洗钱职责，不行单兵突进，而应争取行内、行外各方援救，变成协力。比如，应当争取财务部门援救，提高反洗钱职责在绩效捕快缱绻中的权重，建树交游银行反洗钱捕快机制，对反洗钱要求落实到位、名次靠前的机构和个东说念主赐与捕快歪斜，充分运用绩效捕快辅导棒来提高各级机构对交游银行反洗钱职责的兴趣进度。
（二）完善轨制表率，细化交游银行反洗钱操作历程
反洗钱职责触及的境表里法律、法则较多，因此相对来说专科性要求较高。为提高交游银行反洗钱职责质效，买卖银行应当加强反洗钱联系法律、法则盘考，并内化于行内搞定轨制当中，连续细化交游银行反洗钱操作历程。
一是法律法则层面，买卖银行应加强对国际反洗钱规定（如FATF发布并如期更新的各人性范例FATF范例）的盘考，充分了解国际反洗钱常规、通行作念法及尽调范例，确保跨境反洗钱职责适应国际范例；此外，关于国内《中华东说念主民共和国反洗钱法》等法律、法则，以及支付行业协会等制定的反洗钱自律表率指引，买卖银行亦应高度兴趣，左证行内推行制定对应实施细目，确保将各项法律和监管要求落实到位。
二是职责历程方面，交游银行反洗钱职责触及客户尽责打听、客户身份识别、交纪行载保存、大额和可疑交游论述、受益通盘东说念主身份识别、制裁合规风险搞定、名单监控等多个方面，操作及搞定历程相对复杂。买卖银行应当建立前中后台细巧合作的反洗钱职责三说念防地机制，明确交游银行等业务反洗钱搞定和业务操作历程，确保合规要求全历程障翳，各部门职责规模廓清，岗亭制衡充分灵验。
（三）作念好居品整合，打造一体化反洗钱职责机制
交游银行不错将对公板块的进款、结算、贷款、现款搞定、支付结算等门径反洗钱职责灵验联动起来，信得过从客户劳动全历程的角度来假想反洗钱搞定决策。
一是客户准入管控，除客户部门对客户开展基本的尽责打听外，交游银行条线还不错充分运用对同类客户的劳动训诲，对客户的行业特色、资金流向特色、劳动场景、常见合规要点等进行分析，变成反洗钱以为算像，并对客户可能出现的洗钱风险点进行要点辅导和防卫，督促客户司理进行更有针对性的客户打听，从客户准入源泉管控反洗钱风险。
二是系统联动刚控，交游银行不错充分运用对客户支付结算、产业链高下流、境表里采购与销售、资金流向等全地方信息上风，在系统建立过程中镶嵌资金流向监控、交游模式监控、交游敌手筛查、交游账户监控、交游金额限定等刚性管控功能，一朝发现有在反洗钱风险或可疑交游，即触发相应的管控或限定措施。
三是作念好居品整合，在市集调研、客户需求打听的基础上，开展交游银行居品的整合，通过居品组合的反洗钱假想，减少可能出现的反洗钱合规风险。
（四）打造数字风控体系，提高洗钱风险搞定质效
数字化已成为改日金融行业的转型认识。在贸易摩擦引起的合规风险防卫方面，买卖银行应充分运用数字化时期的红利，打造本行数字化风控体系，提高合规风险搞定质效。
一是全面提高合规风险监测智商。实时追踪列国贸易计谋与制裁名单（如OFAC制裁名单、实体清单、出口束缚等）的变化，升级合规筛查系统，提高名单筛查的频率，对触及敏锐交游、受制裁国度或地区、被束缚客户运筹帷幄业务进行实时羁系或辅导。
二是充分运用大数据实施穿透识别。通过精确客户画像、引入外部风险数据库等方式，运用大数据和AI构建动态风险预警模子，整合海关、物流、汇率等多维度数据，实时监测存量客户和业务风险。同期，通过对接海关单一窗口API、船讯网等方式开展贸易流实时监控，构建供应链热力求谱，精确识别长臂统领风险节点，与外部数据对接开展股权与受益通盘东说念主穿透识别，完毕所规风险全面自动化穿透识别。
三是徐徐建立系统分析核验机制。将敏锐国度、敏锐行业数据统计与分析镶嵌系统功能之中，便于实时赢得本行运筹帷幄业务的开展情况，分析趋势与风险，必要时向监管部门实时报送。
（五）组建专科团队，以点带面完毕智商提高
买卖银行不错发扬专科领军东说念主员的作用，以点带面完毕交游银行条线反洗钱专科智商的提高。
一是加强对内团队建立与对外专科机构合作。对内在总行组建至极的交游银行反洗钱团队，配置熟悉外汇计谋、反洗钱法律法则以及交游银行居品的专科东说念主员，至极负责交游银行反洗钱轨制体系的建立、系统功能的开导以及特别业务的审核，并为各级分支机构的交游银行反洗钱职责提供专科援救。对外通过与具备跨境反洗钱劳动禀赋的律所等专科机构建立永恒领会的合作关系，以及通过引入外部智库提高境外客户与跨境业务尽调质料，裁汰监管处罚风险。
二是建树专岗发扬承前启后的作用。在一级分行交游银行部确立反洗钱专岗，负责纵向落实总行反洗钱职责要求、开展对下层行的专科援救，横向作念好与客户部门、中后台部门的职责协同。
三是变成常态化培训机制以提高智商。由总行专属团队负责开导交游银行反洗钱专科课堂，丰富线上、线下培训和学习方法，要点阐明交游银行反洗钱职责职责、职责要求，同期如期梳理监管处罚案例、同行及行内优秀案例并汇编成册，提高培训效劳。
完
]article_adlist--> 作家：王昆，西南财经大学中国金融盘考院原文《新时事下买卖银行交游银行反洗钱搞定盘考》全文将刊载于中国外汇交游中心主办《中国货币市集》杂志2025.09总第287期。
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